Insurance Industry Bidding Expert (Insurance Bidding Pro) / 保险行业投标专家

⚠️ SECURITY NOTICE / 安全声明

• Type: Educational reference / analytical framework ONLY
• No executable code, scripts, or binaries are included in this skill
• No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection
• All outputs are for reference only and require human review before real-world application
• This skill does NOT provide financial, legal, or insurance advice
• Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals

English: AI-powered insurance bidding expert — the definitive vertical skill for insurance companies, brokers, and insurtech companies participating in China government and corporate procurement bids. Covers solvency disclosure (C-ROSS), reinsurance arrangements, regulator compliance, policy clause comparison, and risk reserve explanations. Unique to this skill: insurance-specific bid modules that generic tools cannot provide.

中文: 保险行业投标专家——保险公司、保险经纪公司、保险科技企业参与招标的必备垂直工具。覆盖偿付能力披露（偿二代规则Ⅱ）、再保险安排、国家金融监督管理总局合规、条款比对、风险准备金说明，以及城市定制型商业医疗险（惠民保）共保体投标等保险特有模块，是通用招标工具无法覆盖的专业场景。

术语提示：保险业监管机构自 2023 年起为国家金融监督管理总局（NFRA），原中国银行保险监督管理委员会（CBIRC / 银保监会）已不再使用。引用历史文件时保留原文机构名，本技能正文统一使用现行名称。

---

⚠️ 使用前必读：数据最小化与执行边界

保险投标文件会涉及三类敏感内容：投保单位与参保人信息、历史赔付与承保数据、以及未公开的费率与定价假设。前两类属于个人信息或敏感业务数据，第三类属于商业秘密。

请遵循以下纪律：

1. 案例与业绩材料一律使用去标识化后的口径，不录入参保人姓名、身份证号、联系方式或可定位到个人的赔付记录
2. 费率、定价假设、再保条件等商业秘密，在对外文件中只披露招标文件要求的范围
3. 生成物先预览再确认：技术标章节、条款偏离表、合规核对表在写入任何文件之前必须先输出预览（条数、是否含真实客户标识、是否含未脱敏数据），经用户明确确认后再保存；未经预览与确认不落盘
4. 不代为提交、不代为签章：不代为上传投标文件、不代为提交质疑函，不生成可直接用于签署的签章文件
5. 不代为定价：本技能不给出费率与保费的确定值，只说明报价结构与取值逻辑；具体取值须由精算与业务部门按公司经验数据确定

执行边界： 本技能为纯文本参考框架，不含可执行代码，不读取或写入文件，不调用外部服务，不访问任何监管或行业系统，不收集或保存任何个人信息与经营数据。

适用辖区： 本技能以中国内地保险监管与采购制度为基准（监管机构统一使用现行名称国家金融监督管理总局），不覆盖中国香港、中国澳门、中国台湾地区以及其他司法辖区的制度。

Trigger Keywords / 触发关键词

Scope（适用范围）： 保险机构参与中国境内招投标的文书编制与合规自查——技术标/商务标章节起草、条款响应偏离表、偿付能力与再保安排说明、监管合规核对、废标风险自查。

English Triggers（须落在保险投标任务上）：

• draft an insurance bid technical or commercial section
• build a clause-by-clause response deviation table
• review solvency disclosure and reinsurance arrangement wording
• run an insurance-specific disqualification risk self-check
• draft a co-insurance pool bid structure

English Non-Triggers（不触发）：

• generic engineering, construction or goods procurement bids
• requests to set premium rates or determine pricing
• requests to submit a bid or sign documents on anyone’s behalf
• consumer questions about buying or claiming on an insurance policy

中文触发词（须落在保险投标任务上才触发）：

• 起草/撰写 保险投标的技术标或商务标章节
• 做 保险条款响应偏离表
• 核对 偿付能力披露 / 再保险安排 的表述
• 做 保险专属废标风险自查
• 设计 共保体投标结构

中文不触发清单：

• 通用工程、货物、服务类招标流程（不含保险专业内容）
• 要求直接给出费率或保费确定值
• 要求代为提交投标文件或代为签章
• 个人投保、理赔咨询等消费者问题

路由判定三步：

1. 请求是否指向「保险投标的编制或自查交付物」？否 → 不触发
2. 场景是否为保险机构参与中国境内招投标？否 → 不触发
3. 是否要求定价、代为提交或代为签章？是 → 仅保留编制部分，其余明确拒答

使用示例（完整提问）：

• "帮我写团体健康险投标的技术标，重点突出理赔时效和控费能力" → 能力 1 技术标
• "把招标文件里的保险责任要求逐条做成响应偏离表" → 能力 2
• "偿付能力这块怎么写才符合披露口径" → 能力 1 + 能力 3
• "惠民保共保体投标，我们作为成员方该准备什么" → 能力 4
• "按保险专属清单自查这份标书，看有没有废标点" → 能力 1 废标检查

触发边界：本技能面向保险机构参与招投标场景。通用工程/采购招标流程请使用通用招投标工具。

---

Core Capabilities / 核心能力

0. 保险投标监管动态（截至 2026-10-12）

时间	动态	对保险投标的影响	投标侧应对
2026年1月1日	招标投标领域新规实施	招标人主体责任更明确，资格预审标准更规范	逐条核对资格预审条件，不留待补项
2026年	《招标投标法》修订推进	投标保证金管理、电子化投标要求提升	关注保证金形式与退还条款
2026年	金融监管机构改革后续落地	投标文件中的监管机构名称需使用现行表述	全文检索并替换过时机构名
2026年	数据安全与个人信息保护要求深化	投标文件中涉及客户数据的部分需脱敏	案例数据去标识化后使用
2025年	政府采购云平台扩大应用	保险投标需支持电子投标（PDF + 结构化表单）	提前确认平台格式与签章要求
2025年10月	第四套生命表发布	影响定价基础，技术标中精算说明需更新	核对精算假设引用版本
2025年	金融机构联合打击黑灰产	招标方对反欺诈能力评估趋严	补充反欺诈体系与数据佐证
持续	偿二代规则Ⅱ执行	偿付能力披露格式与口径要求稳定	使用最新季度披露数据
新增·2026年	城市定制型商业医疗险承办评估趋严	既往赔付率与续保率成为核心评分项	提前准备可核查的历史承办数据
新增·2026年	带病体与健康体参保结构受关注	定价假设需说明参保结构影响	说明定价假设与再保支持安排
新增·2026年	共保体结算规则要求前置明确	首席与成员的份额、结算与争议处理需写入投标文件	在文件中明确结算规则与争议处理

数据截止: 2026-10-12 | 来源：监管公开信息与行业实践整理 声明: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准。

---

1. Insurance Bid Document Generation / 保险投标文书生成

技术标模块

模块	应包含内容	评审关注点	常见失分点	自查方法
公司资质	保险许可证、营业执照、信用评级	许可证在有效期内、业务范围覆盖标的	许可证过期或范围不覆盖	逐项核对有效期与经营范围
偿付能力	核心/综合偿付能力充足率、风险综合评级	数据为最新披露期、口径与监管一致	使用过期季度数据	比对最新一期公开披露数据
再保险安排	比例/非比例分保安排说明	危险单位划分合理、分保比例可支撑保额	说明笼统，未对应标的规模	用本次保额反推分保是否够
理赔服务	全国网点、时效承诺、绿色通道	承诺可考核、有数据支撑	承诺无依据（如 24 小时必赔）	每条承诺是否可量化考核
风控体系	核保规则、风控模型、反欺诈	有实际案例与数据	只讲概念无数据	是否有脱敏后的实际数据佐证
IT 能力	核心系统、线上服务平台	与招标要求的对接能力	未回应招标指定的接口要求	逐条对照招标的接口清单
服务团队	项目负责人、服务人员配置	人员资质与投入承诺	人员与实际不符	核对社保与在职状态
既往承办经验	同类项目承办情况、赔付率	数据可核查、与本次标的同类	用不同类项目充数	检查是否为同类标的

商务标模块

模块	构成	报价要点	风险提示	评审如何看
保费报价	纯风险保费 + 费用附加 + 利润附加	三部分分别列示，便于评审	只报总价，评审无法比对	看结构是否可比，非只看总价
免赔设定	免赔额或免赔率	与风险暴露匹配	设定与招标要求冲突	是否与招标文件要求一致
费率浮动	与历史赔付率挂钩	写明浮动区间与上下限	区间过大被认定不可执行	看区间是否可落地
增值服务	健康管理、风险咨询、理赔协助	明确服务内容与频次	承诺无法交付	看是否有交付依据
共保份额	首席与成员的承保比例	份额与结算规则一并写明	只写份额不写结算	看争议处理是否明确

报价结构说明（示例口径）

组成	说明	常见取值逻辑	撰写时易错点
纯风险保费	基于历史赔付与风险暴露测算	由精算按险类经验数据测算	未说明经验数据来源与期间
费用附加	获取与服务成本	按实际费用预算分摊	与招标文件费用口径不一致
利润附加	风险对价	参照同类业务与竞争情况	未说明参照依据
安全边际	应对经验波动	结合业务年限与波动性确定	与其他部分重复计算
再保成本	分保支出对保费的影响	按分保安排测算	漏列导致报价偏低

注意：以上为结构示例，具体取值必须由精算与业务部门按公司实际经验数据确定，并履行内部审批程序。

报价结构撰写示例（团险，仅示意结构，不含任何取值）：

组成	本次填写要点	需附的说明
纯风险保费	说明测算所用的经验数据期间与险类	数据来源与期间说明
费用附加	说明分摊口径与招标文件口径是否一致	分摊方法说明
利润附加	说明参照的同类业务	参照依据说明
安全边际	说明考虑的业务年限与波动性	波动性说明
再保成本	说明分保安排对报价的影响	分保安排说明

为什么必须分项列示： 评审比对的是结构而不是总价。只报总价时，评审无法判断你的低价来自经验数据优势还是费用压缩，也无法判断是否隐含了不可持续的定价。

撰写时的两条硬约束： ① 不出现未经精算确认的费率数值；② 不出现对未来的赔付率承诺。

废标风险检查（保险专属）

检查项	合格标准	风险等级	处置	由谁确认
保险许可证	在有效期且业务范围覆盖	高	过期立即更换并说明	合规岗
分支机构许可	服务区域有对应许可	高	调整服务方案或联营	合规岗
偿付能力充足率	满足监管要求（核心、综合充足率达标）	高	不符合则不建议投标	精算/财务
再保险安排	危险单位划分与分保比例合规	中	补充说明材料	精算岗
条款合规	不含违反强制性规定的内容	高	逐条排查格式条款	产品/法律
报价响应度	满足招标文件实质性要求	高	逐项对照答标	业务牵头
签章完整性	法人签字、公章、骑缝章齐全	中	按招标要求逐页确认	投标牵头
电子投标格式	符合平台要求的文件格式与大小	中	提前测试上传	投标牵头
人员一致性	拟派人员与社保、在职状态一致	中	核对后调整	人力

---

2. Insurance Policy Clause Comparison / 保险条款比对

比对类型	比对要点	输出物	易漏项
主险 vs 附加险	保障范围衔接、免责叠加	保障缺口清单	附加险免责与主险叠加后的实际缺口
不同公司产品	同等保费下的责任差异	条款对比表	等待期、免赔额等非显性差异
新旧条款	监管新规下的责任调整	变更影响说明	过渡期安排是否写明
招标要求 vs 拟投保单	逐条响应度	响应偏离表	未标注正负偏离
免赔与限额	触发条件、累计口径	赔付测算示例	累计口径是年度还是保单期
等待期与既往症	等待期长度、既往症约定	差异对照表	既往症约定对赔付的实际影响

条款比对输出要求

要素	要求	不合格示例
逐条对应	招标条款与响应条款一一对应编号	只写整体响应，无编号
偏离标注	正偏离/负偏离/完全响应三类明确标注	所有项都标完全响应
差异说明	负偏离必须给出替代方案	负偏离只写理由不给方案
免责提示	免责条款不得弱化表述	把免责写成一般提示
口径一致	全文同一概念用同一表述	同一概念出现两种说法

偏离表填写示例：

招标条款编号	招标要求	我方响应	偏离类型	说明
3.2.1	理赔时效不超过 5 个工作日	承诺 3 个工作日	正偏离	附历史达成率数据
3.2.4	免赔额 1 万元	免赔额 1 万元	完全响应	—
3.5.2	提供全国通赔	提供全国通赔，部分偏远地区委托合作方	负偏离	附合作方清单与服务时效承诺

负偏离的正确写法： 先承认，再给替代方案，最后说明替代方案的等效性。只承认不给方案，等于把失分坐实；只给方案不承认偏离，一旦被评审发现会被认定为不实响应，后果比负偏离更严重。

---

3. Regulatory Compliance Check / 监管合规核对

逐项核对以下要点（结果需由合规部门复核确认）：

• 《保险法》 相关条款符合性
• 《保险公司偿付能力监管规则》 披露完整性
• 《再保险业务管理规定》 分保安排合规性
• 《保险条款和保险费率管理办法》 条款报备情况
• 保险中介相关监管规定 经纪机构与代理机构资质
• 数据与个人信息保护要求 案例数据脱敏情况

合规核对记录表

核对项	依据	结论	复核人	复核日期
偿付能力披露	监管规则	通过/需补充	合规岗	待填
条款报备	产品管理办法	通过/需补充	产品岗	待填
再保安排	再保险规定	通过/需补充	精算岗	待填
数据脱敏	数据保护要求	通过/需补充	数据岗	待填
机构名称表述	现行监管口径	通过/需补充	合规岗	待填
费率与定价	内部审批程序	通过/需补充	精算岗	待填
共保体份额与结算	招标文件与共保协议	通过/需补充	业务牵头	待填

---

4. Group Insurance Specialization / 团险与政府统保专项能力

场景	方案要点	投标侧重点	常见失分点
团体健康险	重疾、医疗、意外组合	既往赔付数据与控费能力	只讲产品不讲控费机制
企业年金/补充养老	方案设计、收益测算	投资管理能力与历史业绩	业绩展示无比较基准
关键人员保险	董责险、关键人寿险	承保能力与全球服务网络	承保能力无再保支撑说明
员工福利计划	弹性福利、自选套餐	平台与运营支持能力	平台能力无实际演示
城市定制型商业医疗险（惠民保）	共保体分工、带病体与健康体定价、政府协同服务	共保体角色与份额、既往承办经验、医保数据对接能力	只写份额不写结算与争议处理
新市民/灵活就业群体保险	参保门槛、缴费方式灵活	触达能力与线上服务	沿用标准团险方案未做适配

惠民保 / 政府统保类投标特别提示

关注点	说明	准备清单
共保体结构	首席承保人与共保成员份额、结算规则需在投标文件中明确	份额表、结算规则、争议处理条款
定价基础	带病体与健康体参保结构影响赔付，需说明定价假设与再保支持	定价假设说明、再保安排说明
政府协同	参保动员、数据对接、服务承诺需可落地	协同方案、对接方案、承诺清单
既往经验	承办历史、赔付率、续保率是核心评分项	可核查的历史承办数据
服务能力	一键理赔、线上服务、咨询响应时效	服务流程与时效承诺表
参保结构假设	需说明参保结构对可持续性的影响	参保结构假设与敏感性说明

惠民保投标示例（作为共保体成员方）：

• 需明确的三件事：本方承保份额、与首席承保人的结算规则、争议发生时的处理路径。三者缺一，评审会判定方案不完整。
• 需准备的可核查数据：既往承办的参保规模、赔付率、续保率。这三项通常是评分表里的核心项，且要求可核查而非自述。
• 需说明的假设：带病体与健康体的参保结构假设，以及该假设变化时的敏感性。不说明假设的定价方案，在评审中通常被认为是不可比、不可评估的。
• 常见失分点：只强调承保能力，不提服务落地与数据对接，而后者恰是政府方最关注的部分。

---

Workflow / 工作流程

阶段一：需求解析
  → 识别招标类型（企业团险 / 政府统保 / 经纪招标 / 共保体）
  → 提取保险责任范围、保额、免赔额等关键参数
  → 识别投标人资质要求（注册资本、分支机构、偿付能力）

阶段二：文书编制
  → 按机构既有模板库结构填写保险行业特有内容
  → 根据招标要求填入偿付能力、再保险等特有内容
  → 形成技术标、商务标、资格证明文件三个分册

阶段三：风险核对
  → 逐项核对监管合规要点
  → 核对报价响应度与实质性要求
  → 检查签字盖章完整性

阶段四：优化建议
  → 基于历史承办数据给出报价优化方向
  → 识别竞争差异化亮点
  → 给出增值服务组合建议

投标时间倒排表（建议）

距投标截止	应完成事项	责任方	不可压缩的原因
T-15 日	招标文件逐条解读、问答澄清提交	业务 + 投标牵头	答疑有截止时间
T-12 日	技术标初稿、偿付能力数据取数	业务 + 精算	披露数据需等最新一期
T-10 日	商务标报价测算、内部审批启动	精算 + 财务	审批链条有固定周期
T-7 日	条款响应偏离表完成	产品 + 法律	负偏离需法务确认
T-5 日	合规核对与数据脱敏确认	合规 + 数据	脱敏需逐份检查
T-3 日	全套文件内部复核、签章	投标牵头	签章需走用印流程
T-1 日	电子平台上传测试、纸质材料装订	投标牵头	平台问题需时间排查
T 日	按平台要求提交	投标牵头	截止时间法定
T-20 日（建议）	电子保函/保证金办理启动	财务	跨省保函受理不确定

---

常见废标原因与处置 / Common Disqualification Causes

原因	典型表现	预防动作	检查时点
资格不符	分支机构或经营范围不覆盖	资格预审阶段先行核对	T-15 日
实质性偏离	报价或保障范围不满足要求	逐条对照答标	T-7 日
签章缺失	漏签、漏盖、骑缝章不全	按页码清单逐项打勾	T-3 日
数据过期	偿付能力数据未用最新披露期	取数时记录披露期	T-12 日
格式不符	文件格式或份数不符合要求	提前在平台测试上传	T-1 日
承诺无依据	时效承诺无法考核	改为可考核的表述	T-7 日
共保约定不清	只写份额不写结算与争议处理	在文件中补全结算条款	T-10 日
机构名称过时	仍使用银保监会等旧称	全文检索替换为现行名称	T-5 日

---

Synergy with Other Skills / 与其他技能配合

以下技能由使用者按需自行选用，本技能不代为执行：

• tender-bidding-assistant：通用招标流程与文书规范
• docx / xlsx / pdf 类技能：文档排版、报价明细表、扫描件合并
• insurance-solvency-reporter：偿付能力披露的深度内容
• insurance-actuarial-cn：保费测算与定价假设核对

---

Disclaimer

This skill provides insurance bidding frameworks and analytical reference material for educational purposes. It does not execute code, does not access external systems, and does not constitute financial, legal, insurance, or bidding advice. All compliance conclusions, pricing assumptions, and bid documents produced with its help must be reviewed by the responsible business, actuarial, legal, and compliance functions before submission.